中国新中产同事具有强烈的理财意识及蹩脚的理财技巧

新中产在财务上有一定的可投资资产。根据调查结果，我们将新中产的可投资资产分为四个层次：第一个层次是20~50万，第二个层次是50~100万，第三个层次是100~200万，第四个层次是200~500万。

  C( p8 r2 J" [  g% b& y  M

( z, B/ Z# v3 E# ?
对于这四个层次，我们在去年和今年都做过比例调查，每一个层次约各占四分之一。稍有不同的是，去年20~50万这一层次的人稍微多一点，约为28%。今年50~100万这一层次的人多一点，约为29%。

4 g; V- m' i* O* ^　　特点

( L- v4 A$ g) A) b0 h0 m　　02

　　理财意识强，但技巧不足
6 j. Q2 N) i) ~+ ~
" O/ h" q) D* j+ G8 [9 V# C　　我们在调查中发现，新中产在理财的几类资产配置上，有银行存款、投资性房产、股票、保险、基金、黄金、信托以及比特币等，他们不会把钱放在同一类资产上，这说明他们的理财意识很强。



0 s( |& K. }. `- |1 {" N
7 b8 u: e. m4 S/ ?0 N' u4 y1 H但是新中产们的理财能力却不足。这主要体现在他们对理财的基本知识了解不多，没有系统的理财知识架构。我认识很多理财师朋友，他们告诉我，一些专门找他们帮忙理财的新中产，对理财的一些基本概念都不清楚。
& I. ^+ R1 ]3 {9 D7 h5 C

( e* A$ y1 g/ Q/ ^
　　比如说前段时间的P2P爆雷，或是其他方面的理财骗局，其实在专业人士看来，这些平台在一开始就很有问题，稍微有些理财常识的人根本就不会盲目地跳到这些“坑”里。
0 s! l+ F! v9 \7 E* X; U) T- t
9 g- K- r9 D$ M) T6 Q4 I　　但是很多没有理财知识的人，看到某些P2P平台的投资回报率高达20%~30%，脑子一热，完全不了解平台风险性，就只凭运气、凭直觉去大笔投资，最后平台出现问题了，钱也拿不回来了。
$ {0 w' w$ w6 n/ k1 G3 e! }7 w7 w) ?
　　很多新中产都是这样，理财欲望非常强，但是不懂原理，或者有些人懂一些原理，但是在执行上并没有按照一开始的计划，导致出现了后续的问题。尤其在行情不太好的时候，这种情况更容易出现。

　　特点
7 H$ h: I" W3 c' L+ M/ i  ?
" M6 o0 |3 V, [- S　　03
: M  I  u" O* A8 q7 L8 r1 z
( ~2 {0 \7 F0 s- w5 j　　具有一定的风险意识
+ t2 |* ^6 x" f7 _2 c" T
/ J) N) H5 _+ J. s2 v( E9 ?　　80%~90%的新中产在投资的时候是亏过钱的，那么他们的亏损阈值是多少？也就是说，当亏损达到多少的时候会抛出？
* C3 N* Q! D" W
　　我们在调查中发现，大概当亏损达到投资额的10%时，他们就会及时止损。比如说投资50万，亏了5万左右的时候，他们就开始慌了，这时候就算亏了这么多，他们也认了。根据我们的统计，七成以上的新中产都会选择10%这样一个损失率上限。

: \7 a; F1 L- h" X- f* {
" S8 i- n5 x$ F+ `& J* u7 ^
1 w, b. \) P1 V2 |/ q' I
　我们把前面的三个特点结合起来看，可以发现，新中产的理财意识和行为存在着较大的矛盾：一方面他们希望在收益或亏损达到一定程度时就退出；另一方面他们的知识和行为，与现有的风险意识并不匹配。

6 B9 r" C; v: q# Z6 z6 e　　特点

　　04

& p5 O5 n0 }4 n/ r1 e4 }9 Z; F　　买房学到了一堂杠杆课

$ y/ e: f0 l$ }! {- N4 s　　基本上所有新中产，甚至说整个中国都是这样，就是在你买房之前，可能都没有尝试过去借钱，但是为了买房，不得不负债。也就是说，不论是家庭还是个人，都在买房过程中学到了人生第一堂杠杆课。

　　很多新中产都是这样，买房让他们背了人生中的第一笔债。
& p0 W  \/ A* T) y3 x/ t* F6 W& W



  L" J' |5 B- B* m4 U0 M' g3 s  b　新中产从小接受的教育都是不要负债，因为他们的上一辈就是这样。比如说我自己，我父亲在我买房的时候说，首付多付一点没关系，一定要少贷款，这样欠债就少一点，以后月供也少。
. [4 h- D0 ~; X
8 }7 i$ e" f% u0 U　　新中产对信用卡的使用亦是如此。我们在调查中发现，大部分新中产在上大学时就申请过信用卡，但是他们基本没有用过。等他们用的时候，也只把信用卡当作一个延期工具，不会去分期。这与我们从小就接受的教育有关，即不到迫不得已、买不起某样东西的时候，不会去借钱。
2 b% ^0 D$ [( u, B; k5 y8 d+ i
. {& ]7 S6 u# q/ I  r) N& q0 H% n8 K
4 S: p( f5 O/ t& R1 a! g

那么，中国人买不起的东西是什么？就是房子。

　　在过去的十几年里，借钱买房其实是一个很好的投资行为。因为你向银行贷款的利率可能是5%~7%，但是房子一年下来利润翻一倍，即收益率能达到15%左右。也就是说，借钱买房的利润比成本高，说明借钱买房是一件划算的事。
( D8 e/ L- O9 l% C' k& j
# w9 Q8 K" A- v/ k1 q5 P　　大家可能都明白，杠杆是一个很有用的东西，问题在于我们如何去做评估。有人说，现在房子翻倍的经验是不是已经不适用了？那就要看你是不是能借到更便宜的钱。有的人贷款利率是6%~8%，你能不能借到3%~4%这样更低成本的钱？
( F- t* ^  E9 g2 |& L9 l: `* v

. l- W1 w, e5 l5 A0 Q
　　特点

: D" k- G7 B% ]7 k6 e　　05

, {1 n* ~: J% h# F" a' w　　不重视自己的信用状况
0 l. B; D' R5 g6 j# G$ f
　　因为新中产不借钱，所以他们对自己的信用也就不是很关心，不会去了解自己的信用报告。

　　近一半的新中产从来没有看过自己的信用报告。在我们调查的新中产中，有近50%的人从来没有看过，40%左右的人只看过一次，就是买房的时候。只有15%左右的人会定期查看，并有意识地去管理自己的信用报告。

0 ^4 M# E9 A, C6 y! w
. L4 |, G( e" `% h( G# X
$ e5 [& a7 c* l

　很多人会觉得了解自己的信用没多大用处，只要没上国家的黑名单，日常生活就不会受到影响。但实际上，一个人的信用好不好关系到这个人的切身利益。
$ ?9 h/ {/ }) u( e
/ J5 T  u" J5 P0 l( c2 S1 ?$ R8 F　　现在这个社会，我们不只是在买房的时候才需要借钱，生活中需要借钱消费的情况越来越多。例如我们使用信用卡消费，也是需要信用的。如果信用比较好，就会有较高的贷款额度。

　　一个人的信用程度影响他的财务极限。信用好的人，拥有几张较大额度的信用卡，那么当你急需用钱的时候，就能及时贷到自己想要的钱，从而扩大自己的财务极限。但是如果你的信用很差，需要钱的时候就借不到。

请继续努力！