中国新中产同事具有强烈的理财意识及蹩脚的理财技巧

新中产在财务上有一定的可投资资产。根据调查结果，我们将新中产的可投资资产分为四个层次：第一个层次是20~50万，第二个层次是50~100万，第三个层次是100~200万，第四个层次是200~500万。


& e5 T  G, f, A4 O2 u

对于这四个层次，我们在去年和今年都做过比例调查，每一个层次约各占四分之一。稍有不同的是，去年20~50万这一层次的人稍微多一点，约为28%。今年50~100万这一层次的人多一点，约为29%。
4 Q, Q, ~  H6 X0 F0 @2 k
0 Q& Q8 p# `! `) K　　特点
) e3 x3 {7 u1 y2 M
  U8 m2 k% A, s- j6 {　　02
- t' i' D& u  f' K8 S
　　理财意识强，但技巧不足

' a/ M5 j( C# k4 ^9 G　　我们在调查中发现，新中产在理财的几类资产配置上，有银行存款、投资性房产、股票、保险、基金、黄金、信托以及比特币等，他们不会把钱放在同一类资产上，这说明他们的理财意识很强。




* ^0 o/ d# D0 I7 {- C" W# W4 C但是新中产们的理财能力却不足。这主要体现在他们对理财的基本知识了解不多，没有系统的理财知识架构。我认识很多理财师朋友，他们告诉我，一些专门找他们帮忙理财的新中产，对理财的一些基本概念都不清楚。
- B) Z3 d/ }9 i
& d' Y; l. r5 @4 h& o9 i; W
! w& b4 I% X9 {2 |3 O
　　比如说前段时间的P2P爆雷，或是其他方面的理财骗局，其实在专业人士看来，这些平台在一开始就很有问题，稍微有些理财常识的人根本就不会盲目地跳到这些“坑”里。

　　但是很多没有理财知识的人，看到某些P2P平台的投资回报率高达20%~30%，脑子一热，完全不了解平台风险性，就只凭运气、凭直觉去大笔投资，最后平台出现问题了，钱也拿不回来了。
. \4 V( e6 C+ ]6 O& ^0 X8 S% X
, z! v) K1 P3 S　　很多新中产都是这样，理财欲望非常强，但是不懂原理，或者有些人懂一些原理，但是在执行上并没有按照一开始的计划，导致出现了后续的问题。尤其在行情不太好的时候，这种情况更容易出现。

4 \9 G1 Y; e4 T2 U　　特点

　　03

　　具有一定的风险意识
8 ^+ z. N( b6 ^. I1 `& {9 R
/ ~4 q. J+ W6 g　　80%~90%的新中产在投资的时候是亏过钱的，那么他们的亏损阈值是多少？也就是说，当亏损达到多少的时候会抛出？
" D) z7 Y6 |: l
　　我们在调查中发现，大概当亏损达到投资额的10%时，他们就会及时止损。比如说投资50万，亏了5万左右的时候，他们就开始慌了，这时候就算亏了这么多，他们也认了。根据我们的统计，七成以上的新中产都会选择10%这样一个损失率上限。
9 n, v' H! T! D' e" E- |5 G


3 h5 N  ~+ ~* \% N6 q2 ?) t
　我们把前面的三个特点结合起来看，可以发现，新中产的理财意识和行为存在着较大的矛盾：一方面他们希望在收益或亏损达到一定程度时就退出；另一方面他们的知识和行为，与现有的风险意识并不匹配。
3 {) H; U0 p: k; \
% i& T* b2 @" q　　特点

# t& E/ m& E  y3 s　　04

$ E: E$ U: q8 Y* |* O　　买房学到了一堂杠杆课
* D5 ~- N& p4 I* j4 o' q
9 m  G$ I' |2 l% u4 t( a; X2 I6 w+ m　　基本上所有新中产，甚至说整个中国都是这样，就是在你买房之前，可能都没有尝试过去借钱，但是为了买房，不得不负债。也就是说，不论是家庭还是个人，都在买房过程中学到了人生第一堂杠杆课。

! I, V! a' I3 T8 m　　很多新中产都是这样，买房让他们背了人生中的第一笔债。
1 J; i3 [; W# u, R- v+ b


' F" D# R, N" D2 V& t
! ]3 J3 O1 }! ^' m' L　新中产从小接受的教育都是不要负债，因为他们的上一辈就是这样。比如说我自己，我父亲在我买房的时候说，首付多付一点没关系，一定要少贷款，这样欠债就少一点，以后月供也少。
2 G  [( Z: Y! Y7 @( Q: ]( z8 [
) X. i& |0 f3 n8 w1 P5 F　　新中产对信用卡的使用亦是如此。我们在调查中发现，大部分新中产在上大学时就申请过信用卡，但是他们基本没有用过。等他们用的时候，也只把信用卡当作一个延期工具，不会去分期。这与我们从小就接受的教育有关，即不到迫不得已、买不起某样东西的时候，不会去借钱。
# n, h0 {- ^/ Z7 v
4 v1 }, z9 a7 Q, d1 a. V3 Y- f
( _' `8 _! F& w' T- P3 q

那么，中国人买不起的东西是什么？就是房子。
! F9 H' z4 C4 S9 h5 o" P0 ~8 F
　　在过去的十几年里，借钱买房其实是一个很好的投资行为。因为你向银行贷款的利率可能是5%~7%，但是房子一年下来利润翻一倍，即收益率能达到15%左右。也就是说，借钱买房的利润比成本高，说明借钱买房是一件划算的事。
4 b" P0 \. y# y( e8 E! E
　　大家可能都明白，杠杆是一个很有用的东西，问题在于我们如何去做评估。有人说，现在房子翻倍的经验是不是已经不适用了？那就要看你是不是能借到更便宜的钱。有的人贷款利率是6%~8%，你能不能借到3%~4%这样更低成本的钱？
) L7 w) X* }; z/ w
4 H  N* j' U2 y2 ?" P2 S" i
7 Y2 _% o) I0 u5 R& b
　　特点
! t# l) ?" Z( s; Y/ A. e9 ~
4 @6 B' M$ p8 O' n% S　　05
! x4 d5 l' y' w7 B8 \5 s
" ^  f! }4 m! C, l* J　　不重视自己的信用状况

　　因为新中产不借钱，所以他们对自己的信用也就不是很关心，不会去了解自己的信用报告。

　　近一半的新中产从来没有看过自己的信用报告。在我们调查的新中产中，有近50%的人从来没有看过，40%左右的人只看过一次，就是买房的时候。只有15%左右的人会定期查看，并有意识地去管理自己的信用报告。


) @( P+ q4 |' y0 y
! i5 n& k+ {0 {- P
* X2 c  C4 o" C+ ?- q: S$ m- |1 H
, v( h( p2 H: Y/ [2 m) }1 N　很多人会觉得了解自己的信用没多大用处，只要没上国家的黑名单，日常生活就不会受到影响。但实际上，一个人的信用好不好关系到这个人的切身利益。
. P2 H% m% N4 b- P( T1 z  a$ A
　　现在这个社会，我们不只是在买房的时候才需要借钱，生活中需要借钱消费的情况越来越多。例如我们使用信用卡消费，也是需要信用的。如果信用比较好，就会有较高的贷款额度。
' Z( m! |. J' k( j5 B' I$ d
: g$ l% _  w* C( G9 d/ r/ [1 Q! b5 M　　一个人的信用程度影响他的财务极限。信用好的人，拥有几张较大额度的信用卡，那么当你急需用钱的时候，就能及时贷到自己想要的钱，从而扩大自己的财务极限。但是如果你的信用很差，需要钱的时候就借不到。

请继续努力！