美国养老金危机,近半数家庭养老储蓄为零

54岁的乔·约翰逊（Jo Johnson）是美国费城的一名数字媒体项目经理。除了雇主为她缴纳的养老金外，她每两周还会拿出收入的1/3，存入退休账户。对她而言，这样做是迫不得已。

由于频繁地更换工作，养老金的缴纳时断时续，账户内的金额始终不尽如人意。于是3年前，她开始节省开支，自己缴纳养老金。

虽然约翰逊的丈夫从事顾问职业，两人的收入都算可观，但她坦言，账户中的数字都是这些年东拼西凑的结果，而且依然在奋力追赶进度。

真正的黑洞：零储蓄

提及美国的养老金危机，业内人士往往都将关注点放在债券收益率低迷、投资回报率的期望值下降等造成的负面影响上。但保德信金融集团资产管理分支的执行长大卫·亨特（David Hunt）认为，真正的危机不在投资层面上，而在于养老储蓄为零的庞大群体所造成的隐患。

他认为，这才是真正的养老金黑洞，这个群体才是美国社会最薄弱的环节。

在美国养老金制度诞生的年代，人们往往毕生都供职于同一家公司，甚至坚守同一个工作岗位。而在当今，赋闲、兼职、自谋营生等选择已成为社会常态。养老金缴纳时断时续的现象也日趋普遍。甚至有很多美国人分文未存，为未来社会的养老危机埋下祸根。

根据美国全国退休保障研究院（NIRS）发布的数据，2013年，美国近4000万适龄劳动家庭没有任何退休储蓄。不论是由雇主参与缴纳的401（k）计划，还是个人自愿投资的个人退休账户（IRA），这些占到适龄劳动家庭总数的45%，但其中又有半数家庭的户主年龄在45～65岁间，对很多人来说，退休已经近在眼前。

在影响退休储蓄账户开设的诸多原因中，年龄固然扮演一定的角色：年轻人开设退休储蓄账户的比例相对要低一些。不过影响最大的还是收入水平。NIRS的报告显示，拥有退休账户的家庭收入中位数为8.6万美元，是无退休账户家庭的2.4倍。

当前，很多美国人都处于自谋营生的状态，或所在企业因规模有限而没有参与401（k）计划。在低收入行业中，即便是大企业也不一定提供退休储蓄计划。而在收入一般、节余寥寥的情况下，个人退休账户也无济于事。

社保资金缺口巨大

既然养老金成了无米之炊，社会保障制度便是千万美国人日后唯一的依靠。

按照目前的补助比例，美国社会保障金额度为普通家庭退休前收入的35%，对大多数退休人员来说都捉襟见肘，特别是在没有其他储蓄可作依托的情况下。业内普遍估计，退休后的进账需要维持在退休前收入的85%左右，才能维持基本的生活水平。

亨特指出，由于社会保障提供的补助相当有限，美国人越来越倚重401（k）计划。而眼下，人们频繁地更换工作，使这一问题雪上加霜。

美国的社会保障不但面临巨大的不确定性，还使社会陷入分裂。在社会保障制度创立之初，美国退休人员领取养老金的平均年限不到13年。如今，这一数字在20年左右。而且，不同于传统的公共养老金计划，它采取现收现付制，即用在职人群缴纳的税收来支付同一时期已退休人群的养老金。

这种制度使美国的社会保障系统出现了巨大亏空。据花旗银行估计，其中的资金缺口或在10万亿美元以上。对此，共和党一再呼吁收紧福利，缩小赤字。

民主党的立场截然相反。希拉里就曾许诺守住社会保障制度，甚至在原有基础上加以扩张，使美国人“退得其所”。而特朗普由于偏离了共和党既定路线，立场与希拉里几乎雷同。

据皮尤慈善信托近日发布的一份报告，由于连续多年资金调拨不足、投资收益惨淡等原因，美国各州公共养老金亏欠劳动者的福利已经达到1万亿美元。过去两年中，“其他退休后福利”类目下的未支付账单已经增长12%，至5540亿美元。

NIRS也在今年早些时候的一份报告中提出，美国有必要巩固社会保障制度，防止老年人陷入贫困。

“每次有人说危机不存在，我就会反问，你们看过数字吗？”NIRS执行总监黛安·欧克利（Diane Oakley）说。她预测，未来数年，美国的老年人口贫困率将会急剧上升，导致社会失序

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