山雨欲来风满楼，疫情爆发后倒闭的首家美国银行

小银行倒了就倒了，因为太小还没有到大到不能倒的地步

凤凰财经讯，美国时间4月3日晚间，美国联邦存款保险公司(FDIC)宣布，接管位于西弗吉尼亚州的小型银行The First State Bank of Barboursville（以下简称First Bank）。西弗吉尼亚州的金融监管部门已关闭该银行，此前并无消息向公众传达。
3 T" ~+ R6 I# `$ U4 O$ m6 K6 m6 u
# ]; P7 K& z" a2 ]3 @& k9 a这是新冠肺炎疫情发生以来，美国第一家倒闭的银行。此前多位经济学家指出，本轮美国经济波动与2008年最大的不同在于，尚无金融机构破产倒闭，这也是尚不能定义 “金融危机”已来的重要参考。但现在，这个问题可能要重新探讨。

! E7 k9 _2 w4 C5 ?对于被接管的原因，公告称，由于长期的资本和资产质量问题，自2015年以来First State Bank就一直财务困难。该银行2019年12月31日的财务报告显示，其资本水平过低，无法继续运营。尚未明确指出新冠疫情对该银行经营的冲击。
6 q0 A' \2 O" s1 U
1 Y/ ^0 K8 `, s) N5 Y/ L# k根据处置方案，First State Bank的储户将自动成为MVB银行的储户，FDIC将继续为存款提供保险，此外，MVB银行还同意购买第一州银行约1.472亿美元的资产。凤凰网财经记者看到，First State Bank的官网页面目前已显示为MVB银行。

FDIC估计，本次将动用存款保险基金（DIF）的成本将为4,680万美元。他们还称，与其他选择相比，MVB银行的收购是存款保险基金成本最低的解决方案。

百年州立社区银行的终结
. o% {$ E% b; c! t* `% ~' o8 G
2 k. }1 a1 I8 T2 T# y! q

; P" R7 `4 B4 N% Y' PFirst State Bank是西弗吉尼亚州一家地方国有的社区银行，提供全方位的存贷款服务，有超过100年的历史。
1 P, z7 n8 y: f; \
MVB银行是一家总部在西弗吉尼亚州的费尔蒙的区域银行，成立仅23年，由社区银行成长为金融科技见长的大银行，业务遍及中大西洋地区及其他地区。其控股公司MVB Financial Corp（股票代码：MVBF），为一家金融控股公司，旗下包括MVB银行及该银行的子公司MVB 抵押，MVB 社区发展公司等。
" s* h$ C& j- |+ e2 F
  g" C4 X2 E" h1 C% _根据处置方案， First State Bank的储户将自动成为MVB银行的储户，FDIC将继续为存款提供保险，因此客户无需更改银行关系。贷款仍可正常还款，特殊问题可与原贷款员联系。若因银行提供服务或产品而欠款，有资格向First Bank索赔。

First State Bank的四个分支机构将在美国时间4月4日（星期六）正常营业时间内重新开放为MVB银行的分支机构。First State Bank的客户应继续使用其现有的分支机构，直到他们从MVB银行收到有关其已完成系统更改的通知。
& {( w  P8 C% S- J4 Y3 ~; i( u
/ _8 ?' F# }% W) F& d' o& g  G截至2019年12月31日，First State Bank的总资产约为1.524亿美元，存款总额为1.395亿美元。除了承担所有存款外，MVB银行还同意购买第一州银行约1.472亿美元的资产。FDIC将保留剩余资产，以备后续之用。FDIC估计，存款保险基金（DIF）的成本将为4,680万美元。他们还称，与其他选择相比，MVB银行的收购是存款保险基金成本最低的解决方案。
' t" k7 C3 |- ^8 b- ?0 j
. P$ i& @2 B6 h4 K/ Q对于接管First State Bank的原因，FDIC的公告称，由于长期的资本和资产质量问题，自2015年以来First State Bank就一直财务困难。该银行2019年12月31日的财务报告显示，其资本水平过低，无法继续运营。
$ |% ?# M, v( F: B1 ?3 D4 X
8 T+ `0 R4 z6 N; ZFDIC成立于1933年，1934年1月1日开始提供存款保险。FDIC通过为银行和储蓄机构的存款提供保险、识别和监控存款保险基金中的风险、限制银行和储蓄机构倒闭时对经济和金融体系造成的影响，来维持和提高公众对国家金融体系的信心。
5 m- h9 l2 f! S! g6 \
' n) U3 x+ ^8 h- [! P5 R6 ?FDIC根据风险资本比例（risk-based capital ratio）将投保银行分成五个等级：资本状况良好：比例为10% 及以上；资本充足：8%及以上；资本不足：小于8%；资本严重不足：小于6%；资本极端不足：小于2%。当银行出现资本极端不足时，FDIC会宣布银行破产并接管银行。
; ?# e# p% h4 K2 c4 I* B
经济危机下，“金融危机”要来了？

' B, _6 I* @$ h2 R* f1 g前多位经济学家指出，本轮美国经济波动与2008年最大的不同在于，尚无金融机构破产倒闭，这也是无法定义今年出现“金融危机”的重要参考。
$ Z: r5 l5 p2 f  }! p
3月以来新冠疫情在美国蔓延，美联储的货币政策也愈发鸽派，频繁向市场提供流动性刺激。据此前美国媒体报道，市场就曾猜测，美联储及政府部门可能掌握更多市场未知的潜在风险，可能有金融机构面临2008年的流动性危机。

FDIC的统计数据显示，First State Bank是今年第二家由FDIC接管的银行，上一家是于2月14日被接管的Ericson State Bank。而去年一整年，美国只有4家银行倒闭。
- M1 s' H. ?4 q( F/ D


美国在1990-1991年，2008-2010年的两次经济金融危机中出现大量银行倒闭和被接管的现象。2008年下半年以来，美国金融危机爆发后当年就有30家银行倒闭，次年有148家银行倒闭。近几家随着美国经济向好，银行业倒闭数量愈发减少，近年来都是个位数。
) [/ r+ L4 L6 c# r" c
9 U! Y3 T  J2 {2 z美联储主席鲍威尔2月份曾表示，将致力于让银行业保持弹性。其在3月份的讲话中亦表示，美国经济仍然强劲，银行业资本充足，系统具有韧性。
" z3 C2 Z4 c) V: S, h8 M& U
银行业资本充足能力决定了银行业的抗风险能力。FDIC前主席Sheila Bair日前在接受CNBC电视采访中还提到，为更好地在新冠疫情中支持经济，美国银行业应当提高资本储备。FDIC的公告称，自2015年以来First State Bank就一直财务困难，该行2019年12月31日的财务报告显示，其资本水平过低，无法继续运营。
8 ^+ }+ [! I1 i( l4 v7 p' b( D

% ?0 w  {4 {0 V$ n2 z& B' i! ~
" z6 p9 M+ Q, G) `0 Y/ N. N) S& l根据FDIC于2月份发布的数据，2019年四季度，美国银行部门的总利润2331亿美元，较上年末下降1.5%。2019年第四季度单季利润比2018年同期下降6.9％。数据显示，几乎有一半的银行业报告利润同比下降，无利润银行的水平自2018年底以来一直稳定在7.2％。前述报告还指出，银行业在2019年末预留的贷款损失准备金增加了近10％。

目前在可见的声明信息中，未找到明确美国新冠疫情对First State Bank的影响。
7 g; v3 a  Q5 U  ^
# j1 d/ m1 S# s8 S( O: m但不少银行已面临经营压力。疫情出现以后，美国出现大量小企业关门现象，亦加速一些银行的资产质量恶化风险。4月3日，美国开始启动小型企业救济计划。根据CNBC报道，美国许多银行业包括借贷方，对此带来的风险和成效几何表示担忧。
/ [9 L4 \1 I6 D: [9 f5 T6 V. W
9 ~3 ?9 S# a6 T; L$ `1 Z2 s4 O
截至周五中午，在美国最大的贷款人中，只有美国银行和摩根大通正在接受该计划的申请。美国银行4月3日晚间表示，在实施小型企业救济计划的第一天，就有超过85,000个客户申请了222亿美元的贷款。更多银行还未为此做好好准备。

% y, l* O6 i7 l6 }/ J0 }4 Q- K, m国际货币基金组织（IMF）董事总经理Kristalina Georgieva 此前曾在公开场合表示，新冠疫情无以伦比地引发了一场经济危机，这比2008年全球金融危机“严重得多”。
% q, \9 K( B3 B+ S+ ~
各大投行也一再下调对美经济预期。摩根士丹利将美国第一季度GDP增速预期从-2.4%下调至-3.4%，第二季度GDP增速预期从-30%下调至创纪录的-38%。高盛预计第一季度GDP将下降9%，二季度降幅将达到惊人的34%，是二战以来最差的数字。
) [) d6 a4 h: e" U* Y0 o  d2 H

百尺竿头更进一步...